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一）B2C型虚拟卡 1 、支付模式 B2C型企业既可以向用户提供各类互联网增值服务，如盛大的网络游戏 、腾讯的基于IM（即时通信）的各类虚拟产品等，也可以向用户销售各种实体商品 ，如卓越的音像图书类商品等 。现阶段 ，主要是互联网增值服务提供商发行了各类虚拟卡，而单纯的B2C型商品销售企业尚未发行 。用户通过各种途径购买了这些公司的充值卡后会得到一串唯一对应的数字（序列码） ，用这串数字给对应的虚拟卡充值 ，充值完毕的虚拟卡帐户便可以在网上购买这些公司的商品。这类虚拟卡的共性主要表现为：· 主要用于小额支付。因为虚拟产品的价格一般在50元以下，如腾讯的QQ道具价格多为1~5元 。· 虚拟卡充值的频率较高 。如盛大游戏点卡面额10 、20、30元 ，如果按每个游戏玩家平均每月六十元的费用计算 ，则每月至少有两次购买行为。· 虚拟产品标准化程度比较高，是数字化产品 ，所以十分适合通过网上交易 。 2 、充值途径 目前B2C虚拟卡的充值途径主要分为两类：第一类是传统途径 ，如便利店 、报刊亭等商店购买实体卡充值；第二类是电子途径，如手机 、固定电话、互联网等 。以腾讯的QQ币虚拟卡为例 ，其购买途径主要有以下五种：（1）Q币卡充值。Q币卡以实物卡方式销售 ，实物卡面值有三种面值：10元 、15元 、30元，可在便利店、书报亭 、软件店购买 。 （2）通过财付通充值 。财付通是腾讯公司的虚拟帐户，通过银行卡（目前包括工 、建、农在内的八家银行）可以对财付通进行充值 ，等价于购买虚拟卡。（3）宽带充值 。中国电信的互联星空Vnet（ADSL宽带用户）和中国网通的ADSL宽带用户可以通过自己的ADSL帐号充值Q币 ，费用在每月的帐单里扣除，目前开通的区域有局限 。（4）声讯电话充值。使用固定电话或小灵通拨打热线16885885 ，按提示音进行操作就可以充值Q币到个人帐户中 ，费用在每月的电话帐单里扣除 。 （5）其它充值方式 。如上海用户可购买电信卡对QQ帐户进行充值，上海联通用户使用手机拨打1015908826的方式可获得Q币 ，费用在手机帐单中扣除。 （二）C2C型虚拟卡 1 、支付模式 1 、充值途径 目前C2C型虚拟卡的充值途径只有一种 ，就是通过银行的网银给虚拟卡充值。如支付宝已经和工行、农行等九家银行的网银连接 。Ebay易趣的贝宝支持十二家银行的银行卡 。 一 、虚拟卡的发展现状及发展趋势 随着电子商务的发展，进入虚拟卡市场的企业也越来越多。目前国内市场的虚拟卡发卡机构超过四百多家 。在C2C方面 ，2006年3月份 ，国内最大的IM（即时通讯）公司腾讯宣布推出拍拍网，正式进入虚拟卡市场 。B2C方面 ，网络游戏虚拟卡市场发展迅速 ，据艾瑞咨询的调查显示，2005年国内的网络游戏市场超过60亿人民币，比2004年增长51%。国内最大的搜索引擎百度 ，也于2005年年底推出了自己的虚拟卡百度币 。值得一提的是百度币除了有普通的虚拟卡的支付功能外 ，另外还有和其它虚拟卡相互兑换的功能，目前已经完成了与24种虚拟卡的单向对接 ，24种虚拟卡都可以在网上购买到百度币 。随着参与公司的增多 ，市场竞争变得非常激烈。目前，占据C2C虚拟卡市场最大份额的是支付宝和贝宝 ，而据中国社科院发布的《2005年中国电子商务调研报告》显示 ，支付宝以72.2%的市场份额取代贝宝，成为国内C2C市场的新领头羊 。为在竞争中取得优势 ，虚拟卡公司开始关注其它的新兴支付领域 ，Paypal在加拿大推出了手机支付，易趣目前也在和TOM在线合作 ，推出新的WAP手机购物网站 。电子商务市场的不断发展促进了虚拟卡市场的发展和变化 ，虚拟卡的功能将越来越强，应用范围将越来越广。总体来看，虚拟卡市场将呈现以下四大发展趋势： （一）虚拟卡发卡机构的数量逐步增大 随着电子商务的深入 ，在线支付的需求也不断扩大 ，促使发行虚拟卡的公司越来越多，如旅行社 、税务局、保险公司甚至银行自身都开始发行虚拟卡 。旅游业是典型的跨空间行业 ，对电子支付和结算有较大需求 ，目前国内最大的两家旅游网站携程和E龙都为自己的客户提供了虚拟帐户，虽然目前的使用率不是很高但市场前景广阔 。在定向缴费领域内虚拟卡也开始发挥越来越大的作用 ，为了方便纳税人缴纳税款和投保人缴纳保费 ，税务局和保险公司也相继开始在互联网上提供虚拟卡。中国邮政也推出了网汇通虚拟卡业务，消费者通过购买中国邮政发行的网汇通虚拟卡 ，可以在网汇通的加盟商家网站上直接消费 ，也可以给其它网汇通客户转帐。相信随着电子商务的进一步发展，发行虚拟卡的公司会越来越多 。 （二）B2C型虚拟卡与C2C型虚拟卡的融合 随着电子商务中的B2C业务与C2C业务的不断融合 ，B2C型虚拟卡与C2C型虚拟卡之间正相互渗透 。2006年5月淘宝网推出了“淘宝商城 ” ，正式进入B2C领域，易趣也有类似的扩张倾向。腾讯的财付通账户已经实现了内部B2C领域和C2C领域的通用 。B2C与C2C在业务上的日益融合必然导致虚拟卡的功能及应用范围扩大，今后可以在B2C领域和C2C领域同时使用的虚拟卡将越来越多 。 （三）不同公司的虚拟卡之间相互兑换是发展趋势 目前虚拟卡品种繁多 ，由于虚拟卡发卡机构之间的利益冲突 ，虚拟卡之间尚不能通用，这给用户带来了不便。基于24种虚拟卡单向兑换的百度币如果能说服其它的虚拟卡发卡机构与百度币相互兑换 ，百度币很有可能成为网络小额支付的通用虚拟货币 。 （四）以虚拟卡为基础将延伸出更多的支付模式 虚拟卡发卡机构在互联网支付业务比较稳定的时候 ，有可能考虑进入其它支付领域 。2006年4月Paypal在美国和加拿大推出了基于Paypal帐户的手机支付解决方案，用户将自己的手机绑定Paypal帐户 ，在支持Paypal手机支付的商家购物时 ，只需将商品上的号码用短信发送到移动运营商，移动运营商将信息发给Paypal移动网关 ，然后在Paypal里扣款 ，短信通知商家和客户，完成交易。这种Paypal手机支付模式由Paypal和移动运营商合作完成 ，不需要银行或者其它卡组织参与 。目前由于国内的虚拟卡发卡机构尚未强大 ，这种模式暂未在国内出现，一旦市场成熟这种业务也将可能在国内开展 。 二、虚拟卡发卡机构与现有银行体系的关系 （一）虚拟卡发卡机构与银行之间的合作关系 在互联网支付业务上，银行与第三方支付网关是相互依存 ，相互补充的关系。第三方支付网关一端连着网络商户 ，一端连着银行网关 。一方面对于银行来说，第三方支付网关替他们管理数量众多的小型互联网商户 ，使银行能更专注自己的核心业务 ，减轻银行的负担 。通过银行提供的支付渠道，第三方支付机构可以在上面开发新的增值业务 ，为银行带来更大的收益。另一方面银行卡则为虚拟卡提供充值和提现的渠道 ，虚拟卡的一切业务都建立在此基础上，虚拟卡的发展离不开银行卡的支持。 （二）虚拟卡发卡机构与银行在互联网小额支付领域存在竞争 随着网络支付业务的发展 ，银行卡与虚拟卡不可避免地存在竞争 。例如在大型互联网商户的连接方式上 ，在银行的网关不是很强大的时候，大型商户是通过第三方支付机构连接到银行网关的 ，现在银行的网关强大了 ，希望把大型商户直接连到自己的网关上 。另一方面，开放型的虚拟卡也将分流一部分银行网银的交易量。但随着市场的成熟，各方职责 、定位的进一步明确 ，这种竞争的激烈程度也将趋于缓和 。
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e卡是网上购物专用虚拟卡 ，无实物借记支付卡 。e卡是工商银行为防范个人客户在进行网上购物时，会被非法用户窃取个人信息而单独设立的网上购物专用虚拟卡。网上购物专用虚拟卡 ，即使被非法用户窃取 ，也不会泄露真实的个人账户信息，能够有效保护账户资金的安全 。e卡是网上购物支付时使用的一种无实物借记支付卡 。仅供工商银行个人网上银行用户在线自助申请。可对e卡进行账务查询 、转账、注销 、申请加盟联名e卡 、联名e卡信息管理、变更 、最大限额设置 、网上商城等操作 。京东E卡也简称为E卡 ，由北京京东世纪贸易有限公司发行的 ，可以在京东官方网站上购买自营商品 。
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